ИННОВАЦИОННЫЕ ВИДЫ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ: РОЛЬ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ТРАНСФОРМАЦИИ ТРАДИЦИОННЫХ МОДЕЛЕЙ

В статье исследуется трансформационный потенциал финансовых технологий (финтех) в отношении традиционных моделей предоставления финансовых услуг и механизмов финансового взаимодействия. Цель работы – разработка теоретико-методологического подхода к оценке влияния инновационных финансовых услуг на устойчивость и конкурентоспособность традиционных финансовых посредников. Научная новизна исследования заключается в предложении концепции «композитной модели финансового межмедирования», введении интегрального индекса глубины цифровой трансформации финансовых услуг (DFTI), а также разработке экономико-математической модели, связывающей степень проникновения финтех-решений с динамикой маржинальности, рисков и клиентской приверженности. Методологическая база опирается на сочетание институционального и неоклассического подходов, концепции двухсторонних рынков и платформенной экономики. В рамках эмпирической части рассчитан интегральный индекс DFTI для шести последовательных временных периодов (2020–2025 гг.). Анализ динамики показателей выявил S-образное изменение маржинальности, нелинейную взаимосвязь между интегральным риском и глубиной финтех-интеграции, а также наличие временного лага между технологическими инновациями и изменением клиентского поведения. Практическая значимость исследования заключается в формировании инструментария, позволяющего финансовым институтам количественно оценивать степень цифровой трансформации и моделировать сценарии интеграции с финтех-платформами.