ФИНАНСОВАЯ КУЛЬТУРА МОЛОДЕЖИ И ПРОФИЛАКТИКА ДОЛГОВОЙ УЯЗВИМОСТИ ДОМОХОЗЯЙСТВ

По мере расширения доступа к потребительскому кредитованию и цифровым финансовым сервисам молодые люди всё чаще оказываются в ситуации, когда долговые решения принимаются без должной оценки последствий, что отражается на благополучии как самого заёмщика, так и его семьи. Настоящая статья направлена на анализ финансовой грамотности молодежи как фактора, способствующего снижению долговой нагрузки домохозяйств в России. Центральная гипотеза состоит в том, что финансовая грамотность сокращает долговые риски не сама по себе, а опосредованно — через совокупность поведенческих механизмов: умение оценивать полную стоимость кредита, соотносить текущие и будущие доходы, формировать резерв ликвидности, осознанно выбирать финансовые продукты и воздерживаться от импульсивного заимствования. Новизна исследования заключается в трактовке молодежной финансовой грамотности не просто как образовательного результата, а как элемента профилактики долговой уязвимости домохозяйств. Эмпирическую базу составили российские нормативно-стратегические документы, материалы Банка России, международные методики оценки финансовой грамотности, а также отечественные и зарубежные научные публикации по финансовому поведению, образованию и потребительскому кредитованию. Методология включает сравнительный анализ научных подходов, структурно-функциональную декомпозицию финансового поведения молодежи, контекстный анализ российской практики потребительского кредитования и логическое моделирование связи между компетенциями и долговой устойчивостью. Обосновано, что финансовая грамотность влияет на долговую нагрузку через повышение качества кредитных решений, развитие навыков бюджетирования, снижение склонности к высокозатратным займам и формирование долгосрочной ответственности. Определены направления развития финансовой культуры молодежи: раннее обучение прикладным финансовым решениям, интеграция поведенческих инструментов в образовательные программы, развитие консультационной поддержки и профилактика рискованного заимствования. Перспективы исследований связаны с эмпирической оценкой влияния финансового образования на долговое поведение разных групп молодежи.